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Como uno de los factores precipitantes de la Gran Recesión de 2008, las autoridades federales, estatales y locales han intentado cerrar de golpe la puerta a las imprudentes prácticas de solicitud y cierre de hipotecas de la última década. Por desgracia, algunos propietarios inocentes se han visto perjudicados en el proceso, ya que las autoridades los han involucrado en operaciones encubiertas que intentaban enviar un mensaje sobre las prácticas descuidadas de los prestamistas hipotecarios, tasadores y compañías de títulos.
En ningún sitio es esto más evidente que en Miami. El condado de Miami-Dade ha sido el epicentro del fraude hipotecario, tanto en Florida como en todo el país. A medida que el valor de las propiedades se desplomaba y los ingresos fiscales caían en picado en los últimos años, los funcionarios públicos reaccionaron. El alcalde Carlos Álvarez creó el Grupo de Trabajo contra el Fraude Hipotecario para investigar y perseguir el fraude hipotecario en virtud de la ley 817 de Florida.
545, promulgada en 2007 para combatir el fraude hipotecario. La ley de Florida define el fraude hipotecario como una declaración material falsa, una tergiversación o una omisión en la que se basa un prestamista, un prestatario o cualquier persona implicada en el proceso de préstamo hipotecario para financiar, comprar o asegurar un préstamo. El Grupo de Trabajo contra el Fraude Hipotecario y el estatuto contra el fraude hipotecario han servido de modelo a otras localidades.
¿A quién y qué persigue el Grupo de Trabajo contra el Fraude Hipotecario?
Según la información facilitada por la Asociación Nacional de Condados (NACo), el fraude hipotecario puede considerarse "fraude con fines de propiedad" o "fraude con fines de lucro". El fraude-por-propiedad es generalmente una declaración falsa por parte de un propietario o prestamista utilizada para obtener una sola propiedad, como una inflación de los ingresos del solicitante o una declaración de que la hipoteca es para una residencia principal en lugar de una segunda casa de vacaciones para obtener un mejor tipo de interés hipotecario. El fraude con ánimo de lucro es un esquema de fraude continuado que puede utilizarse para obtener muchas propiedades, dependiendo del éxito del fraude.
La NACo señala que la intención de la ley de Florida y del grupo de trabajo es perseguir las tramas de fraude con ánimo de lucro: esas tramas suelen implicar a múltiples partes, incluidos compradores de paja y tasadores que inflan las tasaciones y, como resultado de sus actividades, un banco se queda con una hipoteca sin valor. Pero las investigaciones del FBI, las autoridades de Florida y otros organismos indican que incluso propietarios de viviendas que podían no haber sido conscientes de un error en sus solicitudes de hipoteca se han visto atrapados en la red de fraude hipotecario. Los prestamistas, tasadores y otras personas que se basaron en estos errores también pueden ser investigados.
La naturaleza complicada del proceso de cierre y los numerosos documentos legales que deben firmarse pueden contribuir a que se den circunstancias en las que pueda producirse un fraude hipotecario. A algunos propietarios se les ha animado a firmar documentos en blanco o incompletos para acelerar el cierre. En el último momento, pueden haberse introducido cambios sustanciales en los documentos de cierre que hayan dado lugar a errores u omisiones. Otros pueden haber sido alentados a falsear la duración de su empleo o el origen de su pago inicial o a restar importancia al alcance de sus deudas para obtener la aprobación del préstamo.
¿Cómo persigue un caso el Grupo de Trabajo contra el Fraude Hipotecario?
El Grupo de Trabajo contra el Fraude Hipotecario ha lanzado una amplia red contra el fraude hipotecario. Si un agente de la ley recibe un aviso de que se ha producido un fraude hipotecario (el sitio web del alcalde Álvarez incluye ahora un formulario de aviso para descargar), las autoridades suelen revisar todos los expedientes hipotecarios de la empresa investigada para determinar si surge un patrón de fraude. De este modo, una pista de fraude hipotecario puede dar lugar a docenas o incluso cientos de acusaciones separadas de fraude hipotecario si los investigadores determinan que existe fraude en el proceso de solicitud o compra de la hipoteca.
Según Glenn Theobald, asesor jurídico jefe del Departamento de Policía de Miami-Dade y presidente del grupo de trabajo, las denuncias por fraude hipotecario se duplicaron con creces, pasando de unas 200 a unas 400 tras la creación del grupo de trabajo.
¿Cuáles son los límites de la legislación sobre fraude hipotecario?
Según la legislación de Florida, los casos de fraude hipotecario prescriben a los cinco años. Como el plazo para presentar cargos comienza a expirar para muchas solicitudes realizadas durante el apogeo del boom inmobiliario, el grupo de trabajo tiene un incentivo adicional para construir casos para su enjuiciamiento con rapidez.
Los agentes hipotecarios tienen la obligación de conservar sus archivos durante tres años en Florida. En algunos casos, ya se han destruido inadvertidamente pruebas de fraude hipotecario. En otros, la información para construir un caso está al acecho. Si usted o su empresa está bajo investigación por fraude hipotecario, póngase en contacto con un abogado con experiencia en defensa criminal en Miami para discutir sus derechos y opciones.
